Pendapatan Pribadi Dijelaskan: Panduan Lengkap Anda untuk Pengelolaan Uang di Tahun 2024

Belajar tentang pendapatan pribadi adalah dasar dari manajemen keuangan yang baik dan membantu kita memahami seberapa baik perekonomian berjalan. Ini lebih dari sekadar yang tertera pada cek gaji Anda; itu mencakup semua uang yang diterima dari setiap sumber yang mungkin. Bagi siapa pun yang ingin membangun kekayaan, merencanakan masa depan, atau hanya mengendalikan uang mereka, memahami apa itu pendapatan pribadi, bagaimana diukur, dan bagaimana berbeda dari istilah keuangan lainnya sangat penting.

Panduan ini akan membimbing Anda melalui konsep dasar ini langkah demi langkah. Kami akan menjelaskan secara rinci arti resmi dari pendapatan pribadi, menjelaskan kebingungan umum dengan istilah terkait seperti pendapatan bersih dan bruto, dan melihat berbagai cara uang bisa masuk ke Anda. Kami juga akan menunjukkan cara menghitung pendapatan pribadi Anda sendiri, membahas mengapa ini sangat penting baik untuk perencanaan keuangan pribadi maupun memahami perekonomian, dan memberi Anda cara praktis untuk meningkatkannya. Memahami konsep ini adalah langkah pertama menuju pengendalian keuangan Anda.

Apa Itu Pendapatan Pribadi？

Secara sederhana, pendapatan pribadi adalah semua uang yang Anda terima dari setiap sumber sebelum Anda membayar pajak pribadi. Ini adalah definisi luas yang digunakan oleh lembaga pemerintah seperti Biro Analisis Ekonomi Amerika Serikat (BEA) untuk mengukur seberapa baik orang-orang secara finansial. Ini adalah ukuran ekonomi penting yang menunjukkan seberapa besar daya beli rumah tangga.

Pendapatan pribadi mencakup berbagai hal untuk memberikan gambaran lengkap tentang sumber uang seseorang. Ini tidak hanya mencakup gaji dan upah dari pekerjaan, tetapi juga banyak jenis uang yang masuk. Ini termasuk pendapatan dari bekerja untuk diri sendiri, uang dari investasi seperti dividen dan bunga, pendapatan sewa dari properti, dan pembayaran pemerintah seperti tunjangan Sosial, tunjangan pengangguran, dan bantuan sosial.

Juga penting untuk mengetahui apa yang biasanya tidak termasuk dalam pendapatan pribadi. Keuntungan modal, yang merupakan keuntungan dari penjualan saham atau real estat, biasanya tidak termasuk dalam ukuran utama ini, meskipun merupakan bagian penting dari gambaran keuangan seseorang secara keseluruhan dan dikenai pajak. Demikian pula, keuntungan yang belum direalisasikan dari investasi—kenaikan nilai dari sesuatu yang Anda miliki tetapi belum Anda jual—tidak dihitung. Definisi ini berfokus pada pendapatan aktual yang diterima selama periode waktu tertentu. Perhitungan lengkap ini memberikan dasar yang kuat bagi analisis bagaimana orang menghabiskan uang, menyimpan uang, dan aktivitas ekonomi secara keseluruhan.

Perbedaan Pendapatan Kunci

Dunia keuangan memiliki banyak istilah yang dapat dengan mudah tertukar. Untuk benar-benar memahami pendapatan pribadi, kita harus membedakannya dari konsep lain yang mirip namun berbeda. Menjadi jelas tentang perbedaan ini penting untuk perencanaan keuangan yang akurat, persiapan pajak, dan analisis ekonomi.

Pendapatan Pribadi vs. Pendapatan Bruto

Meskipun terdengar mirip, pendapatan pribadi dan pendapatan bruto memiliki tujuan yang berbeda dan didefinisikan oleh organisasi yang berbeda. Seperti yang telah kami jelaskan, pendapatan pribadi adalah ukuran ekonomi yang luas. Sebaliknya, pendapatan bruto adalah istilah khusus pajak yang didefinisikan oleh Internal Revenue Service (IRS) di Amerika Serikat.

Pendapatan bruto, untuk tujuan pajak, mencakup semua pendapatan yang diterima seseorang dari setiap sumber, kecuali jika secara khusus dikecualikan oleh hukum. Ini termasuk gaji, tips, keuntungan modal, dividen, dan pendapatan bisnis. Tujuan utama dari mendefinisikan pendapatan bruto adalah untuk menetapkan titik awal perhitungan berapa banyak pajak penghasilan yang harus dibayarkan seseorang. Dari pendapatan bruto, wajib pajak mengurangi berbagai potongan dan pembebasan untuk sampai pada penghasilan bruto disesuaikan (AGI) mereka dan, pada akhirnya, penghasilan yang dapat dikenakan pajak.

Perbedaan kunci terletak pada cakupan dan penggunaannya. Pendapatan pribadi, sebagaimana diukur oleh BEA, mencakup pembayaran transfer dari pemerintah (seperti tunjangan Sosial), yang mungkin atau mungkin tidak sepenuhnya termasuk dalam definisi pendapatan bruto IRS tergantung pada faktor lain. Di sisi lain, pendapatan bruto IRS mencakup semua keuntungan modal, yang dikecualikan dari ukuran pendapatan pribadi BEA. Singkatnya, anggap pendapatan pribadi sebagai alat ekonom dan pendapatan bruto sebagai alat akuntan atau profesional pajak.

Pendapatan Pribadi vs. Pendapatan Tersedia

Langkah berikutnya dalam memahami keuangan rumah tangga adalah pendapatan pribadi tersedia (DPI), sering disebut pendapatan tersedia. Ini mewakili jumlah uang yang tersedia bagi rumah tangga untuk dihabiskan atau disimpan setelah mereka membayar pajak.

Perhitungannya sederhana:

Pendapatan Pribadi Tersedia = Pendapatan Pribadi - Pajak Pribadi Saat Ini

Pajak pribadi saat ini termasuk pajak penghasilan, pajak properti, dan pembayaran wajib lainnya kepada pemerintah. DPI mungkin merupakan refleksi yang lebih akurat dari daya beli aktual rumah tangga daripada pendapatan pribadi karena memperhitungkan pajak yang harus dibayar. Para ekonom dan pengecer memperhatikan tren DPI dengan cermat, karena ukuran ini berhubungan langsung dengan pengeluaran konsumen. Ketika pendapatan tersedia meningkat, orang memiliki lebih banyak uang untuk membeli barang dan jasa, yang membantu pertumbuhan ekonomi. Ketika turun, pengeluaran konsumen cenderung menurun.

Pendapatan Tersedia vs. Pendapatan Diskresioner

Menggali lebih dalam membawa kita ke pendapatan diskresioner. Sementara pendapatan tersedia adalah uang yang tersisa setelah pajak, pendapatan diskresioner adalah uang yang tersisa setelah membayar baik pajak maupun biaya hidup penting.

Perhitungannya adalah:

Pendapatan Diskresioner = Pendapatan Tersedia - Biaya Hidup yang Diperlukan

Biaya hidup yang diperlukan adalah biaya yang diperlukan untuk mempertahankan standar hidup tertentu. Ini biasanya mencakup pembayaran hipotek atau sewa, utilitas, makanan, transportasi, perawatan kesehatan, dan asuransi. Yang tersisa adalah pendapatan diskresioner—uang yang dapat digunakan untuk keinginan daripada kebutuhan. Ini termasuk pengeluaran untuk liburan, hiburan, barang mewah, makan di luar, dan hobi. Ini juga merupakan sumber utama dana untuk tabungan dan investasi non-esensial, seperti kontribusi ke akun pialang di luar rencana pensiun standar. Bagi bisnis di sektor perjalanan, perhotelan, dan mewah, tingkat pendapatan diskresioner dalam ekonomi sangat penting.

Bagian-bagian Pendapatan

Pendapatan pribadi bukanlah aliran tunggal tetapi kombinasi dari berbagai sumber keuangan. Memahami bagian-bagian ini penting untuk melihat situasi keuangan Anda secara menyeluruh dan untuk menemukan peluang pertumbuhan. Kita dapat mengelompokkan bagian-bagian ini ke dalam tiga kategori utama: pendapatan yang diperoleh, pendapatan investasi, dan sumber pendapatan lainnya.

Pendapatan yang Diperoleh

Ini adalah kategori yang paling dikenal bagi kebanyakan orang dan menjadi dasar pendapatan pribadi bagi sebagian besar rumah tangga. Pendapatan yang diperoleh adalah uang yang diterima dari berpartisipasi aktif dalam pekerjaan atau bisnis.

• Upah dan Gaji: Ini termasuk bayaran per jam, gaji tahunan, bonus, komisi, dan tips yang diterima dari seorang pemberi kerja sebagai imbalan atas pekerjaan. Ini adalah bagian paling signifikan dari total pendapatan pribadi dalam ekonomi nasional. Biasanya dilaporkan dalam formulir W-2 di AS.

• Pendapatan Pemilik: Ini adalah pendapatan yang diperoleh oleh pemilik bisnis yang tidak tergabung, termasuk perseorangan, kemitraan, dan S-korporasi. Ini mewakili laba bersih bisnis setelah dikurangi biaya. Bagi pekerja lepas, konsultan, dan pemilik bisnis kecil, ini adalah sumber utama pendapatan yang diperoleh. Ini mencerminkan hasil dari kewirausahaan dan swakaryawan.

Pendapatan Investasi

Juga dikenal sebagai pendapatan portofolio, ini adalah uang yang dihasilkan dari aset keuangan. Membangun pendapatan investasi adalah strategi kunci untuk menciptakan kekayaan, karena memungkinkan uang Anda untuk bekerja untuk Anda.

• Dividen: Ini adalah pembayaran yang dilakukan oleh perusahaan kepada pemegang sahamnya. Ketika sebuah perusahaan memperoleh keuntungan, dapat memilih untuk menginvestasikannya kembali ke bisnis atau mendistribusikan sebagian kepada pemiliknya (pemegang saham) sebagai dividen. Ini adalah pengembalian langsung dari investasi ekuitas.

• Bunga: Ini adalah pendapatan yang diperoleh dari meminjamkan uang Anda. Ini termasuk bunga dari rekening tabungan, sertifikat deposito (CD), obligasi korporasi dan pemerintah, dan instrumen utang lainnya. Jumlah bunga yang diterima bergantung pada jumlah pokok, tingkat bunga, dan frekuensi penggabungan. Bagi investor konservatif dan pensiunan, pendapatan bunga dapat menjadi bagian yang stabil dan dapat diprediksi dari pendapatan pribadi mereka.

Pendapatan Pasif dan Lainnya

Kategori ini mencakup berbagai sumber pendapatan yang tidak terkait langsung dengan pekerjaan tradisional atau portofolio keuangan.

• Pendapatan Sewa: Ini adalah pendapatan bersih yang dihasilkan dari memiliki real estat dan menyewakannya kepada penyewa. Ini dihitung dengan mengambil total sewa yang diterima dan mengurangkan semua biaya terkait, seperti bunga hipotek, pajak properti, asuransi, pemeliharaan, dan biaya manajemen properti. Real estat dapat menjadi cara yang kuat untuk menghasilkan aliran pendapatan pribadi pasif yang stabil.

• Royalti: Ini adalah pendapatan yang diterima dari memperbolehkan seseorang menggunakan kekayaan intelektual Anda. Penulis menerima royalti dari penjualan buku, musisi dari pemutaran lagu, dan penemu dari paten. Ini merupakan pembayaran atas penggunaan aset kreatif atau inovatif.

• Pembayaran transfer Pemerintah: Ini adalah pendapatan yang diterima dari pemerintah tanpa adanya barang atau jasa yang diberikan sebagai imbalan. Ini berfungsi sebagai jaring pengaman sosial dan penstabil pendapatan. Contoh utamanya termasuk manfaat Social Security untuk pensiunan dan kaum disabilitas, manfaat Medicare dan Medicaid, asuransi pengangguran untuk yang kehilangan pekerjaan, dan manfaat veteran. Pembayaran-pembayaran ini merupakan bagian penting dari pendapatan pribadi, terutama bagi populasi non-pekerja.

Menghitung Pendapatan Pribadi Anda

Sementara BEA menghitung pendapatan pribadi dalam skala ekonomi besar, Anda dapat melakukan perhitungan serupa untuk memahami posisi keuangan Anda sendiri. Latihan ini memberikan gambaran yang jelas dan lengkap tentang sumber daya total Anda, yang merupakan langkah pertama yang penting dalam perencanaan anggaran, penetapan tujuan, dan perencanaan keuangan yang efektif.

Untuk menghitung pendapatan pribadi tahunan Anda, Anda perlu mengumpulkan dokumentasi dan menjumlahkan semua sumber pendapatan Anda selama periode 12 bulan.

• Langkah 1: Tambahkan Semua Pendapatan yang Diperoleh. Kumpulkan lembar gaji akhir tahun atau W-2 Anda untuk menemukan total gaji kotor, gaji, dan bonus Anda. Jika Anda bekerja sendiri, gunakan laporan laba rugi (P&L) bisnis Anda untuk menentukan pendapatan bersih Anda (pendapatan pemilik).

• Langkah 2: Tambahkan Semua Pendapatan Investasi. Tinjau formulir 1099-DIV Anda untuk total dividen yang diterima dan formulir 1099-INT Anda untuk total bunga yang diperoleh. Jumlahkan kedua jumlah ini.

• Langkah 3: Sertakan Aliran Pendapatan Lainnya. Jumlahkan pendapatan sewa bersih Anda dari laporan properti. Tambahkan royalti yang diterima. Terakhir, sertakan jumlah total dari pembayaran transfer pemerintah, seperti laporan tahunan dari Administrasi Social Security (Formulir SSA-1099).

Mari kita pertimbangkan contoh hipotetis:

Dalam contoh ini, total pendapatan pribadi individu untuk tahun ini adalah $99,000. Angka ini merupakan representasi sejati dari sumber daya keuangan mereka sebelum pajak. Mengetahui angka ini memungkinkan mereka untuk menghitung tingkat tabungan mereka secara akurat, menilai kemampuan mereka untuk mengambil utang baru, dan membuat keputusan yang terinformasi tentang masa depan keuangan mereka.

Mengapa Pendapatan Pribadi Penting

Konsep pendapatan pribadi bukan hanya latihan akademis; ini memiliki implikasi penting baik untuk rumah tangga individu maupun ekonomi nasional. Pengukurannya dan trennya memberikan wawasan kritis yang menginformasikan pengambilan keputusan di setiap tingkat.

Untuk Individu

Pada tingkat pribadi, pemahaman yang jelas tentang total pendapatan pribadi Anda adalah dasar literasi keuangan dan kontrol.

• Perencanaan Keuangan: Mustahil untuk membuat anggaran yang bermakna atau rencana keuangan yang realistis tanpa mengetahui terlebih dahulu pendapatan total Anda. Angka ini menentukan seberapa banyak yang dapat Anda alokasikan untuk tabungan, investasi, pembayaran utang, dan pengeluaran diskresioner. Ini adalah titik awal untuk menetapkan tujuan, apakah itu menyimpan uang untuk uang muka rumah, mendanai rekening pensiun, atau merencanakan pembelian besar.

• Kemampuan Pinjaman: Ketika Anda mengajukan pinjaman, seperti hipotek atau pinjaman mobil, pemberi pinjaman akan memeriksa pendapatan Anda dengan cermat. Pendapatan pribadi Anda adalah faktor kunci dalam menentukan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda, yang mengukur kemampuan Anda untuk mengelola pembayaran bulanan dan melunasi utang. Pendapatan pribadi yang lebih tinggi dan lebih stabil umumnya mengarah pada kapasitas pinjaman yang lebih besar dan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan.

• Keamanan Keuangan: Melacak pendapatan pribadi Anda dari waktu ke waktu memungkinkan Anda untuk mengukur kemajuan keuangan Anda. Pendapatan yang meningkat, terutama ketika diversifikasi di sejumlah aliran, menunjukkan kesehatan keuangan yang berkembang dan ketahanan. Ini memberikan buffer terhadap kehilangan pekerjaan yang tak terduga atau keadaan darurat keuangan dan membuka jalan menuju kemandirian keuangan jangka panjang.

Untuk Ekonomi

Dalam skala ekonomi besar, total pendapatan pribadi adalah salah satu indikator ekonomi yang paling diperhatikan. Pemerintah, bank sentral, dan bisnis mengandalkan data ini untuk membuat keputusan strategis.

• Indikator Kesehatan Ekonomi: Laporan bulanan "Pendapatan Pribadi dan Pengeluaran" BEA adalah gambaran penting tentang kesehatan ekonomi. Pendapatan pribadi yang meningkat di seluruh populasi menandakan pasar kerja yang kuat, profitabilitas bisnis, dan ekspansi ekonomi secara keseluruhan. Sebaliknya, pendapatan pribadi yang stagnan atau menurun dapat menjadi tanda peringatan awal dari perlambatan ekonomi atau resesi. Anda dapat mengikuti laporan ini langsung di situs web Biro Analisis Ekonomi.

• Ramalan Pengeluaran Konsumen: Karena pendapatan pribadi (dan lebih khususnya, pendapatan pribadi yang tersedia) mendorong pengeluaran konsumen, bisnis di semua sektor memantau data ini untuk meramalkan permintaan. Peningkatan pendapatan pribadi sering kali berarti peningkatan kepercayaan dan pengeluaran konsumen, mendorong bisnis untuk meningkatkan produksi, berinvestasi dalam ekspansi, dan mempekerjakan lebih banyak pekerja.

• Pembuatan Kebijakan: Kebijakan pemerintah dan bank sentral sangat dipengaruhi oleh tren pendapatan pribadi. Federal Reserve, misalnya, mempertimbangkan data pendapatan pribadi saat membuat keputusan tentang tingkat suku bunga. Kebijakan fiskal, seperti pemotongan pajak atau pembayaran stimulus (sebagai bentuk pembayaran transfer), sering kali dirancang untuk secara langsung memengaruhi pendapatan pribadi dan tersedia untuk merangsang atau menyejukkan ekonomi. Untuk informasi terkait pajak, Internal Revenue Service adalah sumber yang definitif.

Strategi untuk Meningkatkan Pendapatan

Bekerja secara aktif untuk meningkatkan pendapatan pribadi Anda adalah salah satu alat paling kuat yang dapat Anda gunakan untuk mempercepat tujuan keuangan Anda. Pendekatan multi-faset yang berfokus pada meningkatkan setiap bagian pendapatan seringkali merupakan strategi yang paling efektif untuk pertumbuhan yang berkelanjutan.

Meningkatkan Pendapatan yang Diperoleh

Bagi kebanyakan orang, pekerjaan utama mereka adalah sumber pendapatan terbesar, sehingga menjadi tempat yang paling logis untuk memulai.

• Majukan Karier Anda: Kejar promosi, ambil tanggung jawab lebih, dan menjadi berharga bagi majikan Anda. Bicarakan gaji Anda secara aktif berdasarkan nilai pasar dan prestasi Anda. Jangan menunggu ulasan tahunan; bangun kasus untuk nilai Anda sepanjang tahun. Berinvestasi dalam keterampilan baru, sertifikasi, atau pendidikan lanjutan dapat secara signifikan meningkatkan potensi penghasilan Anda dalam bidang yang Anda pilih.

• Kembangkan Sampingan: Di era ekonomi gig saat ini, ada banyak kesempatan untuk mendapatkan pendapatan tambahan di luar pekerjaan tradisional 9 hingga 5. Ini bisa melibatkan pekerjaan lepas dalam bidang keahlian Anda, konsultasi, les, atau mengubah hobi menjadi bisnis kecil. Sampingan tidak hanya meningkatkan total pendapatan pribadi Anda tetapi juga mendiversifikasi sumber Anda, mengurangi ketergantungan pada satu majikan.

Meningkatkan Pendapatan Investasi

Berpindah fokus dari pekerjaan aktif semata untuk membuat uang Anda bekerja untuk Anda adalah langkah penting dalam membangun kekayaan jangka panjang.

• Investasi Sistematis: Konsisten berinvestasi dalam aset yang menghasilkan pendapatan. Ini bisa mencakup saham yang membayar dividen dari perusahaan stabil dan menguntungkan atau obligasi yang memberikan pembayaran bunga reguler. Kuncinya adalah memulai lebih awal dan berinvestasi secara teratur, memungkinkan kekuatan bunga maju untuk bekerja secara ajaib dari waktu ke waktu.

• Reinvestasikan Keuntungan Anda: Setiap kali Anda menerima dividen atau pembayaran bunga, pertimbangkan untuk menginvestasikannya kembali untuk membeli lebih banyak saham atau obligasi. Proses ini, yang dikenal sebagai penggandaan, secara eksponensial mengembangkan basis investasi Anda, mengarah pada pembayaran pendapatan yang lebih besar dari waktu ke waktu. Banyak platform pialang menawarkan Rencana Reinvestasi Dividen (DRIP) untuk mengotomatisasi proses ini. Untuk informasi lebih lanjut tentang strategi investasi, sumber seperti Investopedia menawarkan banyak pengetahuan.

Mengembangkan Aliran Pasif

Menciptakan aliran pendapatan yang memerlukan usaha minimal secara berkelanjutan dapat memberikan kebebasan finansial dan keamanan yang signifikan.

• Investasi Properti: Selain menghasilkan pendapatan sewa dari properti fisik, Anda dapat berinvestasi di Real Estate Investment Trusts (REITs). REITs adalah perusahaan yang memiliki dan mengoperasikan properti real estat yang menghasilkan pendapatan, dan mereka memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam portofolio besar properti tanpa ribet menjadi seorang tuan rumah.

• Menciptakan Kekayaan Intelektual: Menulis buku, membuat kursus online, mendesain produk digital, atau melisensikan fotografi. Aset-aset ini, setelah dibuat, dapat menghasilkan royalti atau pendapatan penjualan selama bertahun-tahun dengan sedikit usaha tambahan. Strategi ini mengubah usaha sekali menjadi aliran pendapatan pribadi jangka panjang.

Kesimpulan

Pendapatan pribadi jauh lebih dari sekadar angka sederhana; itu adalah ukuran lengkap dari kekuatan finansial Anda dan indikator vital dari tren ekonomi. Dengan memahami definisinya, membedakannya dari istilah terkait seperti pendapatan kotor dan pendapatan bersih, dan mengenali bagian-bagiannya yang beragam, Anda mendapatkan alat yang kuat untuk analisis keuangan. Menghitung pendapatan pribadi Anda sendiri memberikan kejelasan yang diperlukan untuk membuat anggaran secara efektif, menetapkan tujuan yang ambisius, dan membangun masa depan yang aman. Lebih penting lagi, dengan menggunakan strategi secara aktif untuk mengembangkan aliran pendapatan yang diperoleh, investasi, dan pasif Anda, Anda bergerak dari menjadi penerima pasif menjadi arsitek aktif takdir keuangan Anda. Mengendalikan pendapatan pribadi Anda adalah mengendalikan hidup Anda.